输血+造血+普惠服务 凉山农商银行创出金融精准扶贫凉山模式
一号工程
“惠农兴村-整村推进”，打开精准扶贫新局面
2015年10月，凉山农商银行把农户小额信用贷款整村推进工作作为改制成立后的“一号工程”，以“惠农兴村—整村推进”的模式开展金融精准扶贫。
对辖内行政村、贫困户评级授信，做到全面建档、有效授信、授信必用信。整村推进发放的小额农贷授予农户3千元至5万元的信用额度，特别授信最高可至20万元，免抵押、免担保、随借随还，有效缓解了贫困户保基本、兜底线的问题。
凉山农商银行董事长冯宗连介绍，截至2016年11月末，凉山农商银行涉农贷款136.76亿元，其中农户小额信用贷款35.32亿元，累计为辖内1569个村建立农户经济档案26.11万份，累计授信40.67亿元，累计向1.8万户建档立卡贫困户发放扶贫小额农贷3.36亿元，占全州所有金融机构发放总额的85.5%。
136.76亿元、1569个村、1.8万户、85.5%，这些数字是震撼的，既像一股春风，有效解决贫困户在脱贫致富中“贷款难”的问题，又像一记重拳，打开了凉山金融精准扶贫新局面。
在木里县俄亚乡，凉山农商银行支持30多户贫困农户购买小型发电机6台、电视机20多台，让与世隔绝的贫困农户第一次用上了电，第一次接触到现代文明。
在昭觉县阿土勒尔村，对24户贫困户发放30.6万元小额农贷，支持贫困农户养殖牲畜150余头，预计每户每年可增收2500元。
其中，支持贫困农户购买农用机具3000余台，支持贫困农户建立小卖部、批发部等小型商贸经济体2600个，新修旅游客栈140个，购买运输车辆近2000台，贫困户脱贫致富有了坚实的物质基础。
真实践行
“农户＋家支”联保贷款，营造良好信用环境
冯宗连认为，精准扶贫是凉山农商银行密切联系群众、增加群众收入和促进地方经济社会发展的重要机遇。
真扶贫、扶真贫，凉山农商银行一路践行“两个真实”，坚持“放得出、收得回、有效益”，贫困户“能贷款、能发展、能致富”的原则，严把评级授信关，严格识别贷款对象，严格审查贷款用途，防止冒贷、骗贷。
全力推动金融服务进村入户到人，确定贫困户评级授信指标，包括贫困户诚信度评价、家庭劳动力占比、家庭劳动技能、上年度人均纯收入等四项评级授信指标。100%采集建档立卡贫困农户信息，100%对符合条件的建档立卡贫困户进行评级、授信，100%满足授信贫困户有效信贷需求，做到户户有档有卡有授信额度。
截至今年11月末，凉山农商银行对18382户贫困户进行授信，累计授信3.6亿元，分别占全州所有金融机构总授信户数和总授信金额的86%以上。
针对凉山彝族同胞讲团结、重情义的良好风俗习惯，推出“农户+家支”、“农户+家支+干部”等多种贷款担保方式，借助乡（镇）、村风控小组和驻村工作队等，补充完善农户经济信息档案，深度开展农户评级授信工作。同时，广泛推进信用村、信用户创建工作，通过全体村民与个体村民利益联动机制，对信用村、信用户给予1－3个百分点不等的差别优惠利率，激励农户重信守信。
扶贫信贷过程公开化、透明化管理，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的精准扶贫绿色通道，以“人民银行支农再贷款+农户小额信用贷款”方式充分满足脱贫农户有效信贷需求，巩固扶贫成效，防止再次返贫、致贫，真正实现富民惠农。
效果是显著的，截至2016年11月末，全州已有348个行政村“蜕变”成“零不良”的“信用村”，占全州行政村的9.29%。
普惠服务
便民金融服务点全覆盖，打通金融服务“最后一公里”
过去，凉山农村存钱、取钱要到县城。经过几年努力，这种状况已彻底改观。
凉山农商银行在调整优化乡镇网点、做好网点转型工作的基础上，大力建设助农取款服务点，各服务点均统一标识，统一培训，统一配置EPOS机具、点钞机、保险柜等设施，填补了部分乡镇金融空白。
同时，将信贷产品、理财产品、电子银行产品渗透到农村去，将服务触角延伸到广大农户和贫困农户中去，拓宽金融服务广度和深度，完善农村基础金融服务体系。
截至2016年11月末，凉山农商银行辖内累计安装运行ATM自助银行设备486台，POS机1480 台，电话支付终端1997台，便民金融服务点1918个，1324个行政村布放电话支付终端，“蜀信e·惠生活”O2O农村电商平台即将在西昌、德昌、会理、会东、盐源5家支行所辖区域对外运营。
“金融精准扶贫就应该精准到各方各面，精准到每村每户，让村民足不出村就能办理金融业务。”按照党委的共识，凉山农商银行为让全州群众尤其是农村群众真实享受到普惠金融，真正实现足不出村就能办理金融业务，近日又制定出精准惠民新举措：力争2017年内完成辖内“整村推进-便民金融服务点”推广工作，实现全州所有行政村金融业务全覆盖。
造血扶贫
产业、智力扶贫，“授之以渔”助力实现稳定脱贫
提供金融支持，全面的金融服务，就像是“输血”，给农户注入一剂脱贫的强心剂。然而想要发展，既要“授之以鱼”又要“授之以渔”，在“输血”的同时，还需要“造血”。按此理念，凉山农商银行通过支持家庭农场、种养业大户、专业合作社和龙头企业等新型农业经营主体发展，创造出“造血”式扶贫方式，为贫困户实现稳定脱贫、促进贫困地区农业产业结构优化探索出新路子。
为培植贫困地区内生发展动力，从根本上消除贫困，凉山农商银行立足本地资源特色，实施“一村一品”“一户一策”，探索推广“1+N”信贷扶贫模式，充分发挥新型农业经营主体“1”的辐射效应，带动“N”户贫困农户。
在甘洛县和越西县，大力推广“电商+农户+银行”扶贫模式，支持贫困农户发展多种种养殖业。其中，向电商平台“彝家山寨”发放定向收购资金1100万元，贫困农户将苦荞、土豆、水果、家禽等特色农产品通过电商平台进行销售，预计户均每年可增收2000多元。
在昭觉县为1547户贫困农户、10户创业大学生和妇女共提供总额为1397万元贷款，为贫困户发展生产及创业群体提供资金保障。同时结合当地实际，引导农户规模化养殖西门塔尔牛，成功打造“西门塔尔牛”特色农产品品牌，并为下游加工企业提供一揽子金融服务，形成“公司+基地+农户”的产业链扶贫模式，贫困户每年每户增收近2000元。
在西昌，向龙头企业凉山中泽公司发放贷款1900万元，支持该公司为200多户贫困农户提供橄榄油种植技术服务，并同贫困户签订定向购买合同，预计可为贫困户户均增收1.5万元。凉山农商银行还分别同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14个县（市）政府签订协议，达成贷款、存款、信用及基层党组织建设等多项扶贫帮扶合作意向。通过金融的乘数杠杆效应，以支持的项目为载体，撬动数倍于财政投入的资金进入贫困地区，有效提高了扶贫资金的使用效果。
同时，在支持智力扶贫方面，近年来凉山农商银行累计向9832名贫困大学生发放生源地助学贷款5692万元，助力贫困学子圆梦。2016年，又向昭觉县捐赠“雏鹰圆梦计划”专项资金100万元，用于支持当地教育事业发展。“到2020年实现建档立卡贫困人口脱贫和全面建成小康社会目标，是我们党的庄严承诺。”凉山农商银行视支持脱贫攻坚为己任，积极创新形成的金融精准扶贫“凉山模式”大大加快了凉山州脱贫攻坚进程，受到社会各界广泛好评。
面对未来，凉山农商银行决策层表示，将在四川省农村信用社联合社党委统一领导下，继续按照凉山州委、州政府重大部署，紧紧围绕省委提出的“五个一批”扶贫攻坚行动计划，全方位多层次推进精准扶贫工作，为凉山州实现建档立卡贫困人口脱贫和全面建成小康社会目标做出更大贡献。
一次“心”的尝试
全国首创，“信用家支”瓦几瓦
“信用家支，瓦几瓦。”
凉山农商银行根据彝族家支文化特色，在全国首创“信用家支”，得到彝族群众热烈喝彩。
互相攀比“讲信用”以彝族规矩，构建新信用体系
“信用家支”是指同一家族（以乡为单位）组成的所有贷款联保小组均达到规定指标水平的整体。
凉山农商银行将开展评级授信的村按家支进行分组，组织各家支成员签订联保协议，并选出德高望重的人员作为组长，对整个家支的贷款使用、归还等进行监督管理，每年由各分理处组织开展评选“信用家支”工作，对“信用家支”进行表彰授牌，对有不良贷款的家支进行张榜公布、停贷和依法清收。把家支之间对其他方面的攀比变为对讲信用的攀比，将“三信”延伸至“四信”，营造出良好信用环境。
推进“信用家支”建设收回不良贷款
昭觉县解放沟火普村是“信用家支”的先行者。
截至目前，昭觉全县共有175个家支，其中解放沟火普村有7个家支，均被评为“信用家支”。火普村共有农户172户、706人，其中贫困户52户、149人，该村主要以农业、畜牧业为支柱产业。凉山农商银行昭觉支行结合火普村实际情况，创新开展扶贫小额信贷“农户+家支+第一书记+联乡单位”的运作模式，由农商银行开展扶贫小额信贷整村推进，对该村68户农户开展评级授信，发放信贷资金96.5万元。
像火普村一样，“信用家支”建设推动着凉山州农村信用体系不断优化。以昭觉县为例，昭觉支行结合开展“信用家支”、信用农户评定工作，截至目前已在全县范围内收回947户不良贷款1731万元。 （刘杰 晏祥卫）
责任编辑：
李莎莎
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